你的银行如何在“敲诈你”的同时赚取创纪录的利润——以及你必须采取什么措施来反击：SYLVIA ​​MORRIS

亲爱的读者，我受够了。在我担任《Money Mail》储蓄专家的几十年里，我亲眼目睹了银行丑闻和失望。

金融危机期间，我们纳税人被迫接受银行救助。网上银行系统出现故障，导致我们的付款陷入困境。大规模分支机构关闭，银行纷纷放弃商业街。

我们一次又一次地相信我们的银行是我们身边值得信赖的储蓄保管人。

毕竟，我们大多数人从年轻到老年都忠实地使用同一个经常账户提供商。

但本月标志着改善储户待遇的规定出台三年了 — — 而银行对这些规定只不过是口头上的承诺。正如我今天透露的那样，情况几乎没有任何改善。

他们对金融行为监管局 (FCA) 规定的责任表现出傲慢态度，近乎蔑视，让人很难相信他们把我们的最大利益放在心上。

这开始看起来像是他们正在利用我们的忠诚度的最终证据，从我们的积蓄中赚取数百万美元，同时只将一小部分返还给我们。

高街银行为受欢迎的易于访问的账户提供可怜的1%利率——比三年前因低利率而受到指责时好不了多少。

如果您曾经在经常账户提供商处开设过主要储蓄账户，那么您的资金将会在这个账户中溃烂。如果您曾经开设过一个支付最高的账户，并且在交易到期时没有转移资金，那么您很可能也属于这些吝啬账户之一。

银行对于他们在易于访问的账户中持有多少我们的钱非常保密。但业内人士告诉我，这个数字可能约为 8000 亿英镑。

想想储户可能会损失数十亿英镑的利息。想到这可能给数百万人努力平衡预算带来的影响，我感到心碎。

我现在觉得有必要说出来，因为事情不应该是这样的。回想三年前，当时通胀飙升，英国央行提高利率来遏制通胀——从 2023 年 8 月起的一年内通胀率达到 5.25%。

随着基本利率飙升，商业银行顽固地拒绝提供便捷的利率。由于通货膨胀侵蚀了储蓄者的储蓄价值，储户实际损失了数十亿英镑。

英国四大银行——巴克莱银行、汇丰银行、劳埃德银行和国民西敏寺银行——对一些易于存取的储蓄账户提供的利率均低于 1%。

抗议声震耳欲聋。 Money Mail 重新启动了“给储户加息”活动。

财政部委员会向大银行宣读了防暴法案，指责它们“公然牟取暴利”，并要求它们共同行动。政府也发出了同样的信息。

随后，FCA 大张旗鼓地引入了消费者责任规则，并承诺解决这个问题。这些国有金融公司必须为其客户提供“良好的结果”。

我想，当银行的竞争对手提供三到四倍的储蓄率时，银行当然不能说低于 1% 的储蓄率是一个“好结果”吗？

银行老板们肯定不能板着脸说，比基准利率低三个百分点以上的储蓄率就提供了国有银行必须提供的“公允价值”吗？

好吧，事实证明他们比我想象的还要厚颜无耻。大银行仍在以可怕的利率运行他们的易于访问的愚蠢账户。

事实上，他们去年通过提高净息差（即向储户支付的存款与向借款人收取的费用之间的差额）获得了创纪录的利润。

去年，商业街银行从缺口中获利超过 440 亿英镑，比前一年的 397 亿英镑增加了 10%。

上周，当我向 FCA 询问银行如何在某些账户上支付 1% 或更少的费用时，我被告知：“储户应该从他们的钱中获得最大收益。”有很多账户提供超过 4% 的利率，值得货比三家。

给你了。尽管做出了承诺，但这一切都取决于我们。我得出的结论是这些帐户不会消失。

他们如何逃脱惩罚呢？

监管机构不是价格监管者——它回避提出提供商应支付的最低标准利率。

所有大银行都告诉我他们遵守规则——不这样做可能会导致英国金融行为监管局的罚款。但是，他们并没有提高普通易于访问账户的费率，而是针对特定类型的储户提供了一系列具有更好费率的利基账户。

然后，如果有人问为什么他们的轻松访问率如此之低，他们可以指向这些帐户并说还有其他选择。

其中包括为那些建立应急基金的人设立的定期储蓄账户。如果您就是这样，请充分利用它们（请参阅下一页我的选择）。

对于那些愿意限制取款频率的人来说，利率也更高。银行也更擅长告诉我们我们得到的利率是多少，通过切换到他们的另一个账户我们可以赚取什么——以及如何做到这一点。

你被蜇了吗？

不要因为过去的利率很高就认为自己很安全。

大多数大街银行都会在固定期限内提供最高利率，然后在期限结束后将您的现金存入一个低利率、易于访问的账户。

如果您打开其中一个，请在日记中记下汇率何时发生变化。您的提供商会告诉您 – 但很容易忽视这封信或电子邮件。

我仔细检查了 25 个收入最低的账户，主要银行——四大银行以及桑坦德银行和 TSB（现为桑坦德银行的一部分）——占据了 15 个位置。

再加上爱尔兰银行（邮局账户里的钱最终都存放在爱尔兰银行），这个数字就上升到了 17 个，此外还有一些小银行和建屋互助协会。

最差的是伊卡诺银行 (Ikano Bank)，利率为 0.16%，但该账户几年前就对新储户关闭了。旧的 Cynergy Bank Online Saver 账户也只需支付 0.5% 的微薄利率。

但接下来是来自庞大的劳埃德银行集团——哈利法克斯、劳埃德银行和苏格兰银行——的账户只支付0.75%。

一旦您在他们的高薪易访问账户中使用奖金或提款限制一年，您最终可能会进入他们可怕的封闭账户——哈利法克斯即时储蓄账户、劳埃德银行标准储蓄账户和苏格兰银行即时访问储蓄账户。

糟糕的桑坦德银行每日储蓄计划 (Santander Everyday Saver) 利率为 0.9%，也是一个封闭账户，一年后您就可以结束该账户。

TSB 的利率也低至 0.9%，而巴克莱银行的利率为 1%。

尽管汇丰银行 (HSBC) 凭借灵活储蓄 (Flexible Saver) 未能跻身其中，但利率却低至 1.05%。

根据数据审查机构 MoneyfactsCompare 的数据，这还不到现在出售的易访问账户平均支付费用 2.53% 的一半。

即使这个平均利率也不足以保护您的储蓄免受通货膨胀的破坏。该比例为 2.8%，但可能会更高。

这是确保您的资金在价格上涨时保持购买力所需的最低利率。

最好的一群

普通储蓄账户提供不错的利率，但有严格的限制。有些也仅在您持有某种类型的往来账户时才可用。

例如，Barclays Rainy Day Saver 的利率高于平均水平 3.96%。

它专为您积累首笔 5,000 英镑而设计，您可以随时存入或取出。但如果超过限额，超过 5,000 英镑的物品您只能获得 0.7% 的利息。

桑坦德银行 (Santander) 在其 Santander Edge Saver 上支付 6% 的利率，但最高限额为 4,000 英镑，一年后利率降至 3.5%。

其在线分支机构 Cahoot 为 Sunny Day Saver 账户中的前 3,000 英镑支付 5% 的费用 – 而且您不需要活期账户即可开设账户。

但该账户只能持续一年，然后您就会转为支付 1% 的费用。通过这三个账户，您可以随时存入资金。

桑坦德银行刚刚为其经常账户持有人推出了一项定期储蓄计划，最高可享受8%的优惠，其中包括每月最多储蓄200英镑的12个月内5个百分点的奖励。

如果您将这个最高限额保存一年，您最终会得到 2,504 英镑，其中包括 104 英镑利息。

对于想要开始储蓄的经常账户持有人来说，NatWest Digital Regular Saver 也是一个简单的选择。

您每月可以存入 1 至 150 英镑，利率为 5.25%。按照此汇率，您最多可以在帐户中节省 5,000 英镑。如果您每月存 100 英镑，12 个月后您将获得 1,234 英镑，其中包括 34 英镑利息。

如果您每月存入 25 至 400 英镑，劳埃德银行 (Lloyds) 的定期储户可支付高达 6.25% 的利率。但一年后，你的钱就会被存入标准储蓄账户，支付可怕的 0.75% 利息。

即使您在这些账户中存入了最大金额，也不足以建立足够大的应急基金——顾问建议最多存入六个月的工资。

这些并不是最高的利率——规模较小的银行和建房互助协会支付的费用更高。

如果你有一笔一次性的存款，那么定期储蓄账户就不是一个好交易，因为你只能滴注它，而不是从一开始就获得良好的利率。

四大巨头还有其他账户吗？

是的，但它们并不真正值得——你最好去其他地方。

有些确实支付更高的价格，但您需要克服重重困难才能获得它们。例如，最高的便捷率仍然仅为3.35%。

它来自汇丰银行的 Online Bonus Saver。但如果您提款，您只能赚取 1.05% 的标准利率。

Halifax Reward Bonus Saver 支付 3%，并限制您每年只能提款两次。如果再考虑一下，今年剩余时间里你的利率就会下降到 0.65%。

12 个月后，您将转入 Instant Saver，金额不超过 25,000 英镑时，支付 0.75%；如果您的账户余额不超过 100,000 英镑，则支付 0.9%；超过 100,000 英镑，则只需支付 1%。

劳埃德银行和苏格兰银行也有类似的账户。当 Secure Trust Bank 支付 4.21% 且没有提款限制时，为什么还要忍受这些呢？

商业街也有更优惠的利率，例如 Coventry 3 Access Saver，利率为 4.3%，每年最多允许 3 次提款。

如果您对考文垂账户感兴趣，请在日记中记下。它只运行一年。您可以在我的百思买表中找到排名靠前的帐户。

因此，读者们，我放弃了大银行改变其行为方式的希望 — — 或者监管机构将使用其力量强迫它们。

我们有责任调动资金以获得最好的交易。您可以信赖的一件事是，我每周都会在这些页面中打印排名靠前的帐户，以帮助您找到物有所值的最佳房屋。