160 万购物者可能被禁止使用 Klarna TODAY 等“先买后付”优惠

Chloe 第一次使用“先买后付”(BNPL) 时，她甚至没有意识到自己背上了某种形式的债务。

2020 年，她在网上购买化妆品，当时她可以选择将 150 英镑的账单推迟 30 天。

由于这位 25 岁的女士的付款详细信息（例如她的卡号和姓名）已经从之前的购买中保存下来，因此她甚至不需要输入这些信息。

“没有任何警告，也没有解释其工作原理的信件，”住在布里斯托尔、从事客户服务工作的克洛伊说。

“30 天后，我收到了付款提醒，然后金额急剧上升。”

克洛伊（Chloe）从未错过过 BNPL 付款——这可能会增加帐单的高利率——但她发现自己陷入了无休止的使用它的循环中。

“有一次我欠了 2,000 英镑，”她说。 “我用它来买衣服、化妆品、外卖——没什么重要的。

但是一旦你用工资结清账单，日常开支就没有了，所以你必须使用“先买后付”的方式来购买以后的东西。

“它太容易使用了，所以你不需要考虑它，然后它就会累积起来。我发现自己用它来 Deliveroo 外卖和购物。

但克洛伊现在是数百万借款人之一，从今天起，他们可能被禁止使用 BNPL。

BNPL 是一种短期借款，购物者只需在结账时点击按钮即可分期付款，通常分三期或四期。

根据债务咨询提供商 PayPlan 的数据，尽管它在年轻购物者中最受欢迎，但近三分之一的用户年龄在 46 岁至 61 岁之间。

去年用户增长最快的是老年购物者。

但在一项重大改革中，从今天开始，BNPL 将受到一套新规则的约束，这些规则旨在为购物者提供更好的权利并帮助防止他们陷入问题债务。

然而，严格的规则将意味着超过 160 万人可能被禁止使用它。

虽然从长远来看，这应该有助于防止用户陷入困境，但它可能会给像 Chloe 这样一直依赖 BNPL 度日的人带来困难。

BNPL 是一种通常用于小额采购的付款方式（根据研究，平均 114 英镑），并且与信用卡或贷款不同，因为借款期限较短。

按时付款，通常是免息且不收取任何费用。最大的贷方之一 Clearpay 允许用户在六周内分四期付款，而 PayPal 客户可以在 30 天内或在两个月内分三期付款。

Klarna 提供“三期付款”选项，可在三个月内免息支付三笔款项。

但如果您未能按时还款，则会收取费用。购买 Klarna 的费用最高可达 10 英镑，购买其他提供商的费用可达 24 英镑，因此对于普通用户来说，成本会迅速增加。

许多最大的零售商，例如 John Lewis、Boots、Shein、H&M 和 Next，都提供 BNPL 作为支付选项。

当你在线购物时，它通常会在结账时列出，与借记卡和代金券付款一起列出，一些用户表示，他们不知道勾选此框意味着承担债务。它也越来越多地在商店的收银台上出售。

至关重要的是，直到今天，BNPL 一直不受监管。这意味着，与其他类型的借贷不同，公司不必进行检查以确保借款人能够负担他们所承担的债务，而且如果出现问题，购物者几乎没有追索权。

但在一项重大打击行动中，贷方现在需要获得金融市场监管机构金融行为监管局（FCA）的批准。

这意味着，如果确实出现问题，客户感觉自己受到了不公平的对待，他们现在可以向金融监察员服务机构投诉，从而为他们提供急需的保护。

财务仲裁者有权判给赔偿金或要求公司采取措施纠正某人付款记录中的情况或任何错误。随着新规定于今天生效，希望最终通过 BNPL 陷入问题债务的人将会减少。

用户将预先获得有关其协议的明确详细信息，包括有关付款到期时间以及如果错过付款会发生什么的信息。

然而，许多已经在法国国家银行欠下债务并有理由抱怨的人将被新规定抛在后面。

债务咨询服务 Money Wellness 的 Matthew Sheeran 表示：“新规则仅涵盖 7 月 15 日或之后发放的贷款，因此不适用于现有协议。

“任何陷入困境的人都应该与他们的医疗服务提供者交谈并尽早听取建议。如果一个一直获得批准的人突然发现自己被拒绝了，这可能表明他们的财务状况紧张。

“不要只是在其他地方寻找信贷，值得退后一步并审查您的财务状况。”

根据新规定，贷款机构将在提供信贷之前检查客户的偿还能力，并在用户最终陷入财务困难时提供支持。

为了测试负担能力，想要使用 BNPL 的购物者可能需要填写一份简短的在线调查问卷，其中可能会询问他们的年薪，并对他们的信用记录进行“软搜索”。

这是贷方查看客户是否有按时还清债务的记录的地方。此搜索不会在信用记录上留下痕迹，其他贷方也看不到。

据估计，一旦这些检查到位，多达三分之一的用户可能无法再访问 BNPL。

债务慈善机构 StepChange 的研究发现，11% 的成年人（相当于 500 万人）在过去 12 个月中使用过 BNPL。因此，大约 165 万人现在可能会发现自己在未来无法使用它。

例如，这可能意味着用户可能必须清除部分未偿债务，才能通过新的负担能力检查，然后才能再次使用它。

从理论上讲，这意味着像克洛伊这样承担的债务超出其承受能力的客户将无法选择稍后还款。

2025 年 3 月，Chloe 在债务失控后向 StepChange 寻求建议。她欠下大约 2 万英镑的贷款、信用卡和法国国家银行 (BNPL)。其中大约 2,000 英镑是交给 BNPL 的。

Chloe 在社交媒体平台 TikTok 上记录了她的情况： @chloesdebtdiaries，并表示公开谈论这件事可以让她承担责任。她每月为债务管理计划支付 690 英镑，并希望在 8 月份之前全部还清。

债务管理计划是与债权人达成的一项安排，旨在在约定期限内偿还您所欠的款项。虽然它没有破产那么极端，但它仍然对您的信用记录产生很大影响。

但 Chloe 表示，尽管她的信用评分很差，而且没有信用卡公司会与她交谈，因为她正在进行债务管理计划，但由于 BNPL 不受监管，她仍然可以使用该计划。

“对于像我这样有消费问题的人来说，拥有如此容易获得的东西并不好，”她说。 “你会陷入使用它的循环之中。他们不应该借钱给我——我宁愿他们不让我用它。

“昨天我屈服了，花了 360 英镑买了新衣服。我很困惑我能这么做——我知道这很糟糕。

她补充道。 “我要求 BNPL 公司屏蔽我——他们删除了你的账户，但你可以开设一个新账户。每个月都让我陷入恶性循环。我对它上瘾了——我不想再用它了，但它太简单了。

“我不擅长花钱。我没有金融知识，也不知道钱是如何运作的。现在我每个月所有的钱都用来偿还债务。我希望新规定能帮助我最终戒除 BNPL 的习惯。”

FCA发言人表示：“先买后付可能是一种有用的信贷形式，但人们在使用它时应该受到保护。”

贷方应检查其客户是否有能力还款。现在，数百万客户在注册前将获得更清晰的信息，并在出现问题时获得更好的支持。”

StepChange 首席执行官维基·布朗里奇 (Vikki Brownridge) 表示：“五年多来，我们一直在对不受监管的 BNPL 发出警报。

“毫无疑问，BNPL 可以成为一种有用的信贷形式，可以分摊大额支出的成本，但与任何形式的信贷一样，监管对于在出现问题时保护客户并确保人们不会在无法承受的情况下获得信贷至关重要。”

BNPL 于 2014 年在英国推出，现已变得越来越受欢迎 – 据估计，到 2026 年，通过这种形式的信贷将花费 350 亿英镑。但使用它的人更有可能遇到资金问题。

StepChange 的数据显示，估计 BNPL 使用者中有 41% 的人存在债务问题，而更广泛的人群中这一比例为 8%。大约 3% 的人甚至使用 BNPL 来支付基本的家庭账单。

保罗·穆赫兰就是其中之一。一年前，他开始使用 BNPL 购买食品杂货和服装，因为他很难负担基本生活必需品，并认为这是推迟费用的有效方式。现在他在法国国家银行 (BNPL) 的债务已超过 2,000 英镑。

‘这就像一种药物。它太容易使用了，而且会让你不知所措。然后，当你试图出去时，你就无法出去，”住在贝尔法斯特的 69 岁保罗说。

与 Chloe 的情况类似，Paul 表示，他陷入了用自己的收入偿还 BNPL 债务的恶性循环，这将使他几乎无法维持生计，因此他必须转向付款方式才能度日。

他说：“他们不会发出声明或信件，所以你会在不知不觉中越陷越深。”

“当我登录网站查看账户后，我才知道自己欠了多少钱。这不是一个大数目，但如果你没有的话，2000英镑就很多了。”

保罗已经退休，靠国家养老金和公务员工作的小额养老金生活。但他说，在支付了每月 635 英镑的租金后，所剩无几。

他开始使用 BNPL 来帮助制定家庭必需品的预算。他说：“当我开始使用“先买后付”的方式时，我不得不在给公寓供暖和购买食物之间做出选择。它没有登记为债务。

如果你申请贷款，你不会收到任何警告，告诉你如果无法还清贷款会发生什么。

“然后你就陷入了一个循环，你所有的钱都用来偿还债务了。”

今年早些时候，他终于向债务慈善机构 Money Wellness 寻求实际帮助。他现在已经开始了一项付款计划，希望在三年内还清债务，每月支付 95 英镑。

他说：“政府应该提供更多帮助，应该对使用这些支付方式发出更多警告，并帮助人们了解如何使用它们。”

Money Wellness 的希兰表示：“一些以前获得批准的人现在可能会发现自己被拒绝了，但这不应被视为继续在其他地方申请的理由。”

这是一个仔细审视您的财务状况并考虑接受更多信贷是否真的是正确选择的机会。

“如果使用得当，BNPL 可以帮助人们分摊他们知道可以偿还的费用。但如果你依靠信贷来支付日常必需品，这通常表明你可能需要一些资金支持，而不是另一笔还款来管理。

如果您正为债务而苦苦挣扎，请不要把头埋在沙子里——与您的贷方讨论付款方式。 StepChange、Money Wellness 和 Citizens Advice 等慈善机构也可以提供免费、公正的建议，并指导您获得实际帮助。

Moneymail@dailymail.co.uk

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