Metro Bank 为首次购房者提供 100% 抵押贷款 – 但他们需要父母的帮助

Metro Bank 为首次购房者提供 100% 的抵押贷款，这意味着他们无需存押金即可进入房产阶梯。

然而，他们需要将父母加入抵押贷款才能获得抵押贷款。

这是因为它是“联合借款人独资经营者”抵押贷款，这意味着买家可以在抵押贷款申请中添加第二个人，而无需他们拥有该房产。

当银行评估买家是否有能力支付抵押贷款时，联合借款人的收入也会被计算在内，这通常意味着买家可以借更多的钱。

然而，这也意味着，如果首次购房者将来无法支付抵押贷款，则父母将负责支付。

任何错过付款的行为都可能影响父母以及首次购房者的信用档案，经纪人警告说，这可能会影响他们的借贷能力和退休计划。

Metro表示，符合资格的买家将能够贷款高达房产价值100%的贷款，前提是他们有直系亲属，例如父母，在拖欠付款或财务状况发生变化的情况下作为联合借款人。

抵押贷款利率固定为五年，买家必须以至少还款期限为35年的抵押贷款。

如果他们愿意，他们可以存入低于房屋价值 5% 的小额首付，这将减少他们总体还款额。

如果某人的存款为 5% 或更多，并且不需要家人帮助通过负担能力检查，那么他们最好寻找不同的抵押贷款，因为他们可以获得低得多的利率。

留意高利率

虽然没有产品或估价费用，但与其他小额存款抵押贷款相比，利率较高。

想要以占购买价格 95% 以上的抵押贷款锁定交易的人将不得不接受 6.99% 的利率。

对于 20 万英镑的抵押贷款，这意味着未来五年每月支付 1,277 英镑。

这比目前拥有 5% 首付的人向市场上其他贷方获得的贷款要贵得多。

例如，Skipton Building Society 目前为那些缴纳 5% 押金的人提供 4.98% 的五年固定利率，无需额外费用。

然而，这不允许买家将他们的家庭添加到抵押贷款中，因此他们需要能够仅根据他们的收入通过负担能力测试。

对于 20 万英镑的抵押贷款，还款期限为 35 年，这意味着未来五年每月支付 1,007 英镑。每月节省 270 英镑。

Trinity Financial 的抵押贷款经纪人 Aaron Strutt 表示：“五年固定利率为 6.99%，这个利率并不令人惊讶，但如果该产品能够让年轻人和家庭成员聚集在一起购买他们想要的房产，那么它可能是一个不错的选择。”

“如果你能凑够一笔小额首付，就有资格在其他地方获得更便宜的抵押贷款，那么这可能是值得的。”

然而，斯特拉特表示，它的一些功能可能会吸引一些人。

首先，它允许的最大抵押贷款金额为 675,000 英镑，考虑到申请人可能没有存款，这个金额已经很慷慨了。

它还允许最多四人抵押贷款，所有四人的收入都被考虑用于抵押贷款负担能力。

对于非家庭支持借款人，抵押贷款最高可达购买价格的 95%；对于所有借款人都是直系家庭成员，抵押贷款最高可达购买价格的 100%。

不接受商业楼宇以上的房产或新建建筑。

斯特拉特补充道：“如果你迫切想登上房产阶梯，而且它比租房便宜，那么它可能值得考虑。”

“在年轻人需要更多帮助买房的时候，这是一个受欢迎的补充，但它并不便宜。”

家庭帮助下的其他抵押贷款

目前市场上还有其他一些类似的交易。

大多数都需要担保人、某种形式的抵押担保（例如来自父母的财产）或在贷款人处持有一段时间的现金存款。

如果家庭成员或其他捐助者提供房产价格的 10% 作为担保并将其存入巴克莱储蓄账户，巴克莱家庭跳板抵押贷款允许买家无需押金即可借款。

帮助者的钱会被锁定一段时间，如果借款人继续还款，则可以连本带息返还。

家庭建筑协会的家庭抵押贷款还允许借款人在家庭成员提供担保的情况下无需押金即可购买。

他们需要在建屋互助协会持有储蓄，或者同意对自己的房屋进行收费。保证金加上买家押金必须等于房产价值的 20%。

斯基普顿 (Skipton)、巴克莱 (Barclays)、纽卡斯尔建筑协会 (Newcastle Building Society) 和剑桥建筑协会 (Cambridge Building Society) 也提供联合借款人独资业主抵押贷款。

这些并不总是 100% 的抵押贷款，但它们可以帮助买家借更多钱。

还有非家庭 100% 抵押贷款选择，例如斯基普顿 (Skipton) 的记录抵押贷款。这是针对那些能够证明有可靠的租金支付历史的人。

家长须了解风险

抵押贷款经纪人表示，考虑此类抵押贷款的家庭应该考虑寻求财务建议，因为父母正在承担重大承诺。

总部位于巴斯的 Lansdown Financial Services 董事道格·米勒 (Doug Miller) 表示：“随着房地产价格持续上涨和负担能力变得捉襟见肘，我们发现对联合借款人和独资业主抵押贷款的需求大幅增加。

“100%联合借款人独资经营选项无疑将为一些否则将被排除在市场之外的买家打开大门，但它也增加了稳健的负担能力评估和为每个参与者提供明确建议的重要性。

“作为联合借款人的父母或家庭成员承担着重大的财务承诺，因此他们必须充分了解风险和机遇。”

斯温顿经纪公司 Mather and Murray Financial 的董事总经理塞缪尔·马瑟-霍尔盖特 (Samuel Mather-Holgate) 补充道：“这些抵押贷款可以成为帮助首次购房者登上阶梯的有用方式，我们确实看到了人们对它们的兴趣，特别是那些父母希望支持而不添加到房产所有权上的人。但 100% 的贷款会让风险变得更加严重。

“父母不仅提供道义上的支持，他们还对抵押贷款负有共同责任。如果错过付款，可能会影响他们的信用档案、未来的借款和退休计划。

“很高兴看到创新，但这需要非常谨慎的建议。最大的问题不仅在于买家能否拿到钥匙，还在于如果利率上升、收入下降，或者父母后来需要自己借款，会发生什么。