抵押贷款利率下一步会怎样？

抵押贷款利率呈下降趋势，过去几个月最低利率从 4.8% 左右降至 4.2% 左右。

最值得注意的是，全国银行仅在 6 月份就与许多其他银行和建屋互助协会一起下调了抵押贷款利率三次。

Nationwide 目前为那些需要至少支付 40% 首付且贷款金额最低为 30 万英镑的搬家者提供市场领先的 4.19% 两年期固定利率，不过这需要支付 1,499 英镑的巨额费用。

下一个最低利率是考文垂建筑协会 (Coventry Building Society) 提供的，利率为 4.24%，费用为 999 英镑。

从市场平均水平来看。 3月初，两年期固定利率抵押贷款平均利率为4.83%。截至 4 月 13 日，这一比例攀升至 5.89%。此后，该比例已降至5.52%。

固定抵押贷款利率不是遵循基本利率，而是主要基于索尼亚掉期利率，该利率跟踪未来的利率预期 – 而且这些利率正在下降。

这意味着，尽管英国央行自去年12月以来一直将利率维持在3.75%，但抵押贷款利率仍可能根据金融市场对未来利率的预期而上下波动。

经纪商 John Charcol 的抵押贷款技术经理尼古拉斯·门德斯 (Nicholas Mendes) 表示：“掉期利率已从 5 月份的峰值大幅下降，在通胀数据疲软后再次回落。

“两年期掉期利率目前低于 4%。贷款人已经开始传递其中的一部分。

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抵押贷款利率：正在发生什么

尽管抵押贷款利率比中东冲突爆发以来高出约 0.75 个百分点，但市场似乎相对平静。

根据 Moneyfacts 的数据，2023 年，基准利率上调和对通胀数据的担忧相结合，平均两年期固定抵押贷款利率在夏季达到 6.86% 的高位，而五年期固定利率则达到 6.35%。

抵押贷款利率仍远高于借款人在 2022 年飙升之前享有的利率。

大约五年前，五年期的平均利率徘徊在 2.5% 左右，两年期的平均利率徘徊在 2.25% 左右。

如今，两年期平均固定利率为 5.52%，高于 3 月初的 4.83%；五年期平均固定利率为 5.53%，高于 4.95%。

就在 2021 年 10 月，部分最低抵押贷款利率还低于 1%。现在他们徘徊在4.5%左右。

抵押贷款利率会上升还是下降？

长期的中东冲突可能会推高抵押贷款成本。然而，这种前景几乎每天都在变化。

抵押贷款定价受到通胀预期、掉期利率和融资成本的影响，而不仅仅是英国央行对基本利率的影响。

这意味着借款人不能坐等基本利率大幅下调来解决问题。

经纪人 John Charcol 的抵押贷款技术经理尼古拉斯·门德斯 (Nicholas Mendes) 表示：“如果您当前的交易将在六个月内结束，那么明智的举措是现在就开始寻找。”

“如果价格上涨，尽早确定利率可以为您提供安全网，但在许多情况下，如果市场好转，您仍然可以在完成之前转向更便宜的产品。”

“最大的错误是转向贷款人的标准可变利率，因为市场感觉太不确定。这可能比尽早采取行动要昂贵得多。

“关键信息是不要等到最后几周。在如此动荡的市场中，时间是借款人仍能控制的少数事物之一。

“一旦考虑到费用、灵活性、现金返还和贷方标准，看起来最便宜的利率并不总是最好的答案。”

应该修两年还是五年？

选择固定的长度取决于您认为利率可能会发生什么，但重要的是应该更多地考虑您的个人情况。

大卫·霍林沃斯补充道：“借款人需要仔细考虑长期安全是否更适合他们，而不是直接追求最低利率。”

关键因素包括您是否可能很快搬家、您有多喜欢长期固定还款的安全性以及您应对抵押贷款账单上涨的能力。

任何期限的固定利率都可以让借款人确定每月的还款金额。

那些选择较短的两年期固定利率的人支持未来几年利率下降，或者至少保持稳定，这样当再抵押时，他们的账单就不会上涨。

通过五年修复，借款人可以锁定他们知道不会更长时间改变的利率，这可能是因为他们认为利率可能会上升，或者因为他们更喜欢这种证券。当利率较低时，五年修复非常受欢迎。

如果利率下降，不收取提前还款费用的跟踪抵押贷款可能会让借款人受益。

然而，尽管有所有潜在的好处，跟踪产品也将使人们容易受到进一步基准利率上涨的影响，同时也比目前的固定利率更昂贵。

无论哪种抵押贷款适合您的情况，货比三家并与优秀的抵押贷款经纪人交谈都是明智之举。

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抵押贷款指南

最好的抵押贷款利率是多少？

我们根据英国国家统计局 (ONS) 的数据，以价值 29 万英镑的房产（当前平均房价）的 25 年期抵押贷款为基础，研究了市场上的最佳交易。

以下抵押贷款交易是利率最低的最佳选择。

如果将安排费也考虑在内，它们可能不是总体上最便宜的交易。

更大的存款抵押贷款

五年期固定利率抵押贷款

NatWest 的五年期固定利率为 4.31%，按贷款价值比 60% 收取 1,495 英镑的费用。

考文垂建筑协会的五年期固定利率为 4.34%，按贷款价值 60% 收取 999 英镑的费用。

两年期固定利率抵押贷款

考文垂的两年期固定利率为 4.24%，费用为 999 英镑，贷款价值比为 60%。

Nationwide 的两年期固定利率为 4.24%，按贷款价值 60% 收取 999 英镑的费用。

中档存款抵押贷款

五年期固定利率抵押贷款

Virgin Money 的五年期固定利率为 4.42%，按贷款价值 75% 收取 499 英镑的费用。

NatWest 的五年期固定利率为 4.44%，按贷款价值 75% 收取 1,495 英镑的费用。

两年期固定利率抵押贷款

考文垂建筑协会的两年期固定利率为 4.39%，按贷款价值 75% 收取 999 英镑的费用。

Nationwide 的两年期固定利率为 4.44%，费用为 999 英镑，贷款价值比为 75%。

低首付抵押贷款

五年期固定利率抵押贷款

考文垂建筑协会的五年期固定利率为 4.62%，按贷款价值比 75% 收取 499 英镑的费用。

Virgin Money的五年期固定利率为4.64%，按贷款价值75%收取995英镑的费用。

两年期固定利率抵押贷款

考文垂建筑协会的两年期固定利率为 4.69%，按贷款价值 90% 收取 999 英镑的费用。

Nationwide Building Society 的两年期固定利率为 4.69%，按贷款价值的 90% 收取 999 英镑的费用。

跟踪利率和贴现率抵押贷款

跟踪抵押贷款的一大优势是灵活性。随着固定利率的上涨，它们的价格也稍微便宜一些。

追踪抵押贷款基本上追踪英格兰银行的基准利率，再加上一个百分比。例如，基本税率（3.75%）加上 0.25%，总税率为 4%。

跟踪抵押贷款还有一个相当独特的特点，即它们往往不需要提前还款费用，因此可以在没有罚款的情况下还清或转换。

哈利法克斯目前提供的两年期跟踪器最低交易价格为 3.96%，费用为 1,599 英镑。这是基本利率加上 0.21%。

如果按揭贷款金额为 20 万英镑，分期 25 年偿还，则相当于每月支付 1,051 英镑。

劳埃德银行目前还提供低于 4% 的跟踪交易。

贴现率抵押贷款也可能提供更便宜的利率，其跟踪低于贷方标准可变利率的一定水平。

固定利率抵押贷款几乎不可避免地会产生提前还款费用，这意味着您可以超额支付的金额将受到限制，或者如果您选择在初始交易期结束之前离开，则可能面临数千英镑的费用。

如果您搬家，您应该能够获得固定抵押贷款，因为大多数抵押贷款都是可转移的，但不能保证您的新房产符合资格，或者您甚至可能在所有权之间存在差距。

许多跟踪器交易没有提前还款费用，这意味着您可以随时升级 – 这适合某些人。

确保你对自己进行压力测试，以应对基准利率上升幅度超过预期的情况。