专家警告说，租房可能会吞噬你的养老金，所以你最好省钱买房

一份新报告敦促，人们应该被允许花费最多一半的养老金或以养老金为抵押借款来买房，以避免退休租金陷阱。

报告称，利用养老金进入住房阶梯的创新方式将消除在购买房产、存入养老金或改变生活方式之间做出选择的需要。

养老金顾问海曼斯·罗伯逊(Hymans Robertson)的研究表明，租金可能会吞掉你的全部私人养老金，让你在退休后只能靠国家养老金生活。

这意味着拥有一套住房可以使晚年的基本生活方式和适度生活方式有所不同。

根据英国养老金贸易组织广泛使用的养老金行业基准，单身人士每年需要 32,700 英镑的收入，夫妇每年需要 45,400 英镑才能享受体面的退休生活。

这种“适度”的生活方式涵盖了必需品，还包括一些在食物和娱乐、出国旅行和开车上的挥霍。

但如果您在以后的生活中仍在支付抵押贷款或租金、所得税或护理费用，那么这些总体目标不包括住房成本。

考虑到通货膨胀，中年人和年轻人需要制定更高的目标。

根据海曼斯·罗伯逊(Hymans Robertson)的最新计算，那些退休后租房的人可以用掉根据最低自动注册缴款积累的全部养老金来支付住房费用。

报告称，这意味着他们的工作场所养老金无法为他们以后的生活方式提供资金，他们只能用国家养老金来支付所有其他支出。

“随着住房拥有率下降和人口老龄化，未来 20 年退休租房者人数将增加三倍。”

租金如何吸收您的养老金

在自动注册下，雇主必须将您收入的至少 3%（在 6,240 英镑至 50,270 英镑之间）存入您的养老金。政府还提供 1% 的税收减免。

您必须以自己的名义投入至少 4%，如果您选择退出，上述所有资金都会丢失。

你可以选择缴纳更高的缴款，一些雇主会匹配，养老金专家认为，人们应该以缴款 12% 至 15% 为目标，以获得舒适的退休生活。

海曼·罗伯逊（Hyman Robertson）以一名 22 岁的年轻人为例，每周工作 40 小时，拿着最低工资，年收入为 26,437 英镑，并发现退休后租房是最糟糕的结果。以下所有数字均以今天的货币计算。

如果您向养老金计划缴纳 4%，但放弃购买房屋，那么您在领取国家养老金年龄时的总财富将为 229,934 英镑。

您的私人养老金将产生 10,452 英镑的年收入，但年租金将为 10,246 英镑，使您的总收入（包括国家养老金）为 12,753 英镑。

海曼斯说，“一生都存入养老金来支付晚年的房租并不是一个好的结果。”

但它警告说：“自动注册最低限额不足以让低收入者在不改变其他生活方式的情况下买房。”

海曼斯估计，如果您减少日常开支以支付养老金和住房首付，您将需要 13 年才能存下首付，但到领取国家养老金年龄时，您的总财富（包括房屋净值）将达到 490,075 英镑。

您无需支付租金，您的年度私人养老金将为 11,414 英镑，包括国家养老金在内的总收入将为 23,962 英镑。

“还清抵押贷款后，养老金储蓄可以提高晚年的收入。这种改善来自于更早削减其他支出。

尽早选择退出养老金，只专注于房屋存款，可以让您在七年内成为房主，而您在领取国家养老金年龄时的养老金和房屋净值总财富将为 459,223 英镑。

如果无需支付租金，且每年的私人养老金为 10,012 英镑，那么您的总收入（包括国家养老金）将为 22,559 英镑。

用养老金买房怎么样？

海曼斯·罗伯逊(Hymans Robertson)提出了让人们直接使用养老金或通过贷款买房的想法。

报告称，允许储户动用50%的养老金储蓄可以帮助他们获得更多存款或更快进入房产阶梯。

“一旦偿还抵押贷款，其中一些住房成本就可以转入养老金储蓄。”

在与上述 22 岁的最低工资相同的情况下，海曼斯估计七年的时间可以节省家庭存款，并且在领取国家养老金年龄时的总财富为 478,528 英镑。

退休后，这意味着无需租金，每年私人养老金为 10,889 英镑，包括国家养老金在内的总收入为 23,437 英镑。

另一种选择是用养老金来发放住房存款贷款。海曼斯解释说：“当他们申请贷款时，可用的贷款将是他们养老金储备价值的一定比例，例如 50%。

“还款额将自动从超过设定门槛的收入中扣除，养老金储蓄将不受影响。

“退休时，如果存款贷款没有还清，借款人可以选择从养老金的免税现金中一次性还清，或者继续从退休收入中分期付款。

“如果储户没有足够的养老金或其他地方没有足够的财富，贷款将被注销。如果贷款来自政府，任何冲销都可能取代养老金领取者住房福利的支出。

在这种情况下，建立家庭存款同样需要七年时间，但领取国家养老金年龄的总财富将为 510,807 英镑。

如果不支付租金，每年的私人养老金将为 12,356 英镑，包括国家养老金在内的总收入为 24,904 英镑。

海曼斯补充道：“如果养老金储蓄是获得住房贷款的一个条件，那么可能会鼓励更多的人存入养老金并参与其中。

“当然，经济适用房的供应还存在其他挑战，我们的提案并不希望解决这些问题。

“供应的挑战也必须同时得到解决，以便为子孙后代可持续地管理房价。”

该公司呼吁养老金委员会目前正在寻找解决退休储蓄不足问题的方法，并呼吁工业界、金融部门和政府采取大胆和创新的方法来实现退休充足率。

合伙人卡勒姆·库珀 (Calum Cooper) 表示：“退休的租房者将需要全额 8% 的最低养老金缴款储蓄，才能提供足以支付租金的收入。

“这表明养老金和财产体系已经变得多么脆弱。如果我们在养老金改革期间不采取行动，那么退休时就有可能出现贫困租房者的“迷失的一代”。他们会想知道为什么他们存入养老金而不是买自己的房子。

“我们知道，拥有住房是晚年财务保障最坚实的基础之一。这就是为什么我们需要以不同的方式思考；养老金和住房不能孤立地对待。