政府“不当出售”学生贷款，该死的官方报告声称：你需要知道的一切……

今天，政府在一份严厉的官方报告中被指控不当销售学生贷款。

财政部特别委员会调查了当前的学生贷款制度是否“不完善且不公平”，并决定完全同意这一点。

在今天发布的一份报告中，委员会命令政府取消冻结某些学生贷款还款门槛的政策。

《This is Money》仔细审查了这份报告，以回答您所有关于这对您的资金意味着什么的紧迫问题。

学生贷款如何运作？

对于现在的毕业生来说这是很难想象的，但直到 20 世纪 90 年代末，你还不需要付费才能上大学。相反，您会获得补助金而不是被收取费用。

然而，一旦引入费用，任何无力预先支付费用的人别无选择，只能申请学生贷款。

历届政府都对这些贷款的条款进行了调整和加强——当然，费用也随之上涨。

根据某人上大学的时间，有不同的贷款制度。

计划1毕业生是指2012年9月1日之前开始课程的学生

2012 年 9 月至 2023 年 7 月期间开始上大学的毕业生以及此后在威尔士的任何人都参加了 Plan 2 还款计划。正是这些人得到了最原始的待遇。

计划 4 是向苏格兰学生奖励机构提出申请的学生，计划 5 是在 2023 年 8 月 1 日或之后开始课程的英国学生。

所有这些本科生借款人都必须偿还超过阈值的收入的 9%，每个计划的金额都不同。计划 1 为 26,900 英镑；计划 2 为 29,385 英镑；计划 4 为 33,795 英镑，计划 4 为 25,000 英镑。

唯一支付不同比例收入的计划是那些拥有研究生贷款的计划——他们必须支付超过 21,000 英镑收入的 6%。

但这些计划也以不同的利率产生利息。那些在计划2之前和之后学习的人将被收取3.2％的利息，这是去年3月以来通货膨胀的零售价格指数（RPI）数字。但计划 2 的毕业生根据他们的收入累积利息。

收入低于 29,385 英镑的人需缴纳 3.2% 的税。收入在 29,385 英镑至 52,884 英镑之间的人将按 3.2% 的利率计息，另加高达 3% 的利息，具体取决于他们的收入。

任何年收入 52,885 英镑或以上的人今年的贷款利率都将飙升至 6.2%。从 2026-27 学年起，这一比例将上限为 6%。

围绕学生贷款制度的争议是什么？

一月份，在财经节目主持人马丁·刘易斯和财政大臣雷切尔·里夫斯之间发生公开争执后，学生贷款制度成为人们关注的焦点。

里夫斯女士冻结了参加 Plan 2 计划的英国毕业生必须开始还款的还款门槛，这引起了毕业生的强烈抗议。

在2025-26纳税年度，计划2毕业生被迫偿还超过28,470英镑门槛的收入的9%。然而，里夫斯女士宣布，津贴将在2026年4月增加到29,385英镑，但从2027年起三年内冻结在该水平。

这意味着，随着收入较低的毕业生开始通过努力工作稳步提高工资，更多的工资将会被拿走。

一些收入低于门槛的毕业生永远不需要偿还工资，因为他们的工资和门槛都随着通货膨胀而增加。

但冻结意味着毕业生将首次被迫缴纳学生“税”——比原本应该缴纳的时间更早，这种现象被称为财政拖累。

而其他已经偿还贷款的人将被取消9%的工资。

它激起了毕业生的愤怒，但它也引发了关于学生贷款制度的更广泛辩论，特别是这些计划 2 贷款，因为它们是唯一利息累积速度快于 RPI 的贷款。

毕业生还声称，他们在签署合同时被告知要偿还的金额与手机合同类似。

许多毕业生开始分享总计超过 10 万英镑的未清余额——比他们最初申请的贷款还要多。一名不幸的学生有 314,000 英镑的应计利息。

对于大批毕业生来说，他们的贷款增长速度超过了偿还贷款的速度。

通过比较市场获得的学生贷款公司的新数据显示，五分之四的毕业生发现他们的学生贷款余额增长速度快于偿还速度。

截至 5 月份，超过 700 万学生贷款余额增加，而约 150 万学生贷款余额减少。

只有17.4%的毕业生的贷款金额减少了。

报告说了什么？

根据官方调查，不公平的学生贷款制度是“不公平且不完善的”。

它谴责使用 RPI 作为计算余额利息的指标，并认为应该使用通常较低的 CPI（消费者物价指数）。

报告称，政府对计划 2 和计划 3 贷款的应付利息设定了 6% 的上限，但这只能保护那些全额还清贷款的人。

此外，它还表示，过去和现在的政府都冻结了这一门槛，尽管一再承诺不会这样做。

政府是否不当销售学生贷款？

在该报告中最严厉的判决中，政府被发现在三项罪名上不当销售学生贷款。

首先，教育部制作了宣传材料，将每月还款成本与手机合同或电影票的成本进行了比较。虽然某些工人可能会遇到这种情况，但许多高收入者在还款方面需要支付的费用远不止于此。

该部门还制作了视频和幻灯片，但没有透露政府可以事后更改贷款的条款和条件。

此外，SLC 在申请过程中也没有充分明确可能存在追溯性规则变更。

尽管跨党派议员做出了这一严厉的裁决，但政府不能因令人震惊的漏洞中的不当销售而承担法律责任。

这是因为政府已将其学生贷款政策排除在消费者保护法之外。然而，报告补充道：“任何政府都不应该利用这一豁免来实施损害消费者利益的贷款行为。”

“学生有权期望政府充当模范贷款人。历届政府都破坏了这一期望。

政府应该做什么？

报告命令，政府必须推翻去年预算中冻结还款门槛的决定。

该委员会主席梅格·希利尔夫人 (Dame Meg Hillier) 表示：“由来自三个最大政党的议员组成的财政部特别委员会同意必须撤销财政大臣宣布的具体预算措施，这种情况并不常见。”

我们的报告向财政部和教育部发出了一个信号，表明这一点不能再被忽视。耐心已经耗尽了。

“部长们公开承认该体系存在缺陷且不公平，但表示修复它并不是当务之急。虽然我知道政府面临着许多相互竞争的压力，但扭转去年的门槛冻结是一个适度的变化，不会消耗大量资源。

“重要的是，我相信这对于修复毕业生与负责监督学生贷款系统的人员之间的信任受损大有帮助。”

此外，英国教育部还必须确保所有宣传材料均符合金融监管机构的规定。它应该与 SLC 合作，在年度余额报表中添加一项功能，表明有多少贷款可能被冲销。

这对你来说意味着什么？

不幸的是，政府没有义务做出报告中建议的改变。只有时间才能证明官员们——很可能是安迪·伯纳姆的即将上任的政府——是否会听取委员会要求的变革。

然而，报告可能具有影响力。如果政府确实决定进行建议的改变，那么门槛的解冻意味着毕业生每月将可以保留更多的工资。

另外，这将意味着一些毕业生将完全退出学生“税收”网。

学生贷款公司的发言人表示：“财政委员会的调查对学生资助的辩论做出了重要贡献。

“学生贷款公司代表英国政府以及威尔士、苏格兰和北爱尔兰的权力下放政府管理学生融资，根据政府政策，在整个学生融资过程中为学生和借款人提供支持。

“该报告重点关注计划 2 和计划 5 还款计划，我们认识到确保所有还款计划的学生和借款人都能获得有关学生融资的清晰、准确和及时信息的重要性。

“我们认真对待这一责任，我们将继续与教育部密切合作，包括就该报告引发的任何更广泛的行动进行合作。”

已联系教育部征求意见。