最近几周，买房出租抵押贷款利率一直在下降，但结束五年固定利率的房东仍然面临着成本的大幅上涨。
抵押贷款机构一直在大幅削减利率——最引人注目的是，Mortgage Works（Nationwide 的买房出租部门）仅在 6 月份就三度削减了买房出租交易。
在商人成本上升、监管加强和税收制度不太友好的情况下，它给房东带来了一些喘息的机会。
据英国金融银行和金融服务业行业协会称，有近 200 万套购房出租房产附带抵押贷款。
根据 Moneyfacts 的数据，目前两年期固定利率买房出租抵押贷款的平均利率为 5.24%。五年平均修复率为 5.58%。
目前市场上最低的五年期固定利率交易为 3.99%，最低的两年期固定利率为 2.7%，尽管后者的费用特别高。
我们研究了房东在申请新抵押贷款时需要考虑的事项，并列出了一些最佳交易。
更严格的条件：房东的成本更高，现在必须适应 2026 年《租户权利法》的新规则，包括更严格的驱逐和租金上涨政策
> 快速链接：比较最适合您的买房出租抵押贷款交易
买房出租抵押贷款利率有多便宜？
许多拥有抵押贷款的房东将看到自己的利润因抵押贷款利率上升而大幅减少，因为近年来超便宜的融资让他们陷入了一种错误的安全感。
抵押购房出租投资者通常使用只付息抵押贷款来确保更高的现金流。但在只支付利息时，如果抵押贷款利率增加一倍或三倍，每月还款额也会增加一倍或三倍。
根据 Moneyfacts 的数据，五年期固定利率买房出租抵押贷款的平均利率为 5.58%。
这意味着，如果目前购买或转按揭，要求五年期 20 万英镑只还息抵押贷款的典型房东每月需要支付 929 英镑的抵押贷款费用（不包括费用）。
再加上房产空置期间的成本、维修、保养、租赁代理费、合规检查、保险和服务费，这表明许多房东将多么依赖租金上涨来盈利。
对于房东来说意味着什么？
许多现在进行转按揭的房东已经习惯了最低利率。
五年前购买的人将享受约 2.5% 的平均固定利率。
这意味着，对于 20 万英镑的抵押贷款，他们每月的抵押贷款成本约为 417 英镑，而不是今天再抵押时可能面临的 929 英镑左右。
尽管如此，近年来租金快速上涨，抵押贷款利率仍低于 2023 年夏季的水平，这意味着情况并不像以前那么严峻。
2023 年 7 月，买房出租的平均两年固定利率达到 6.97% 的高位，而五年平均固定利率则达到 6.82%。
一些房东也会通过使用整个市场的抵押贷款经纪人来为他们找到更便宜的利率，从而比市场平均水平做得更好。这在某种程度上取决于他们在房产中拥有多少股权。
这里有一个警告：许多最低的买房出租抵押贷款利率都伴随着高得惊人的费用。在某些情况下，这些金额可能高达抵押贷款总额的 10%。 20万英镑的抵押贷款相当于2万英镑。
这意味着有必要查看抵押贷款的总体成本并考虑费用和利率。
为了获得最便宜的交易，房东通常还需要以至少 40% 的首付购买，或者以至少 40% 的房产净值进行再抵押。
金融冲击：许多抵押贷款业主的利润将因抵押贷款利率上升而减少
您应该修理还是拿走追踪器？
本案主张限期五年
五年固定利率为未来五年的每月还款提供了确定性，考虑到近年来利率变动幅度，可能会吸引一些借款人。
五年而不是两年的固定期限有时可以让房东借更多的钱。
这是因为贷方往往会实施更慷慨的负担能力测试。对于那些以个人名义拥有买房出租的人来说，五年固定利率的压力通常低于两年固定利率。
本案主张限期两年
对于那些希望保留现金流的人来说，两年期固定利率往往会略低。
许多选择两年期固定利率的人会这样做，因为他们认为利率将在未来几年内下降。
他们寄希望于这样的预期：一旦通胀消退，基本利率——然后是抵押贷款利率——将会下降，从而使他们能够以更便宜的利率定价。
支持追踪抵押贷款的案例
那些对利率下降速度比预期更快、幅度更大的人充满信心的人甚至可能会尝试追踪抵押贷款。
追踪器遵循英格兰银行的基本利率，加上或减去设定的百分比。
例如，某人可能会使用追踪器支付基本费率加上 0.5% 的费用。由于基本利率为 3.75%，他们目前需要支付 4.25%。
但例如，如果基本利率下调至 3%，他们的利率将降至 3.5%。
跟踪交易的主要好处是它们通常不收取提前还款费用。
这意味着，如果抵押贷款利率在未来一年下降，拥有跟踪交易的人可以在他们愿意的时候转向更便宜的固定交易。
另一方面，如果今年基本利率保持不变甚至上升，最终可能会成为一场昂贵的赌博。
甘博：目前，选择跟踪交易的借款人所支付的费用可能会低于固定交易的费用。人们希望利率会下降或保持不变。
最好的买房出租价格是多少？
下面，我们重点介绍了一些可供买房出租房东使用的最佳优惠。
买房出租抵押贷款利率通常附带高达贷款 10% 的产品费用。以下是考虑到初始费率、费用（安排和估价等）和现金返还时总体年度成本最便宜的交易。
这是基于 200,000 英镑的财产价值。获得的抵押贷款可用于转抵押交易。对于那些购买的人来说，价格可能略有不同。
请注意，这些价格是截至 2026 年 7 月 2 日的最佳优惠价格。
对于以个人名义拥有房产的人来说最便宜的交易
贷款价值比 (LTV) 抵押贷款的 60%
五年期固定利率抵押贷款
Mortgage Works (TMW) 的五年期固定利率为 3.99%，另加 3% 的安排费和 280 英镑的估价费。
NatWest 的五年固定利率为 4.72%，贷款价值比为 60%，安排费为 0 英镑，现金返还为 350 英镑。
两年期固定利率抵押贷款
NatWest 的五年固定利率为 4.88%，安排费为 0 英镑，按贷款价值 60% 提供 350 英镑现金返还。
汇丰银行的两年期固定利率为 4.88%，贷款价值比为 60%，费用为 0 英镑。
75% 贷款价值 (LTV) 抵押贷款
五年期固定利率抵押贷款
爱尔兰银行的五年期固定利率为 4.74%，贷款价值比为 75%，安排费为 995 英镑。它还附带 500 英镑现金返还
NatWest 的五年期固定利率为 4.9%，贷款价值比为 75%，安排费为 0 英镑。它还附带 350 英镑现金返还。
两年期固定利率抵押贷款
汇丰银行的两年期固定利率为 4.99%，贷款价值比为 75%，安排费为 0 英镑。
爱尔兰银行的两年期固定利率为 4.74%，贷款价值比为 75%，安排费为 995 英镑。它还附带 300 英镑现金返还。
最好的两年跟踪器，无需提前还款费用
60% 生命周期价值
BM Solutions 的两年期跟踪利率为 4.2%，收取 1% 的费用，贷款价值比为 60%。这是基本利率（3.75%）加上 0.45%。该交易还附带 300 英镑现金返还。
25% 生命周期价值
BM Solutions 的两年期跟踪利率为 4.4%，贷款价值比为 75%，收取 1% 的费用。这是基本利率加上 0.65%。该产品还附带 300 英镑现金返还。
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